时下，理财中心、理财市、理财工作室不断亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。和这位张先生遇到的情况一样，多数理财中心的理财师们总是建议你购买他们的理财产品或建议用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“值服务”，客户表面上拿到是一份理财规划书，实际上还不如说是一份产品推销书。同时，理财毕竟是一项新业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐。目前银行理财中心的工ื作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。由于受银行经营观念和人员素质等因素า影响，目前银行理财师们的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部ຖ门统一认证后才能从事理财工作。目前，全世界持有财务规划ฐ师资质的专业人员仅有640่00名，其中一半以上分布在北美地区。目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划师rfp，但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，能到银行前台接待客户的可以说微乎其微。
时下，理财中ณ心、理财市、理财工作室不断亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。和这位张先生遇到的情况一样，多数理财中心的理财师们总是建议你购买他们的理财产品或建议用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“值服务”，客户表面上拿到เ是一份理财规划ฐ书，实际上还不如说是一份产品推销书。同时，理财毕竟是一项ำ新า业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐。目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。由于受银行经营观念和人员素า质等因素影响，目前银行理财师们的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部门统一认证后才能ม从事理财工作。目前，全世界持有财务规划ฐ师资质的专业人员仅有64000名，其中一半以上分布在北美地区。目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划师rfp，但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，能到银行前台接待客户的可以说微乎其微。
承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金。2002年成立的富国动态平衡、易方达平稳增长，以及2๐003年8月行的国联安德盛稳健基金都属于平衡型基金。与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到เ收益和风险平衡的投资目的。另外，多数炒股的朋友都曾经历过“赚了指数赔了钱”的尴尬，但是，购买华安1้80指数、天同18๖0指数等指数基金就能达到เ“指数涨了就赚钱”的目标，从而实现稳定的投资收益。
风险承受能力差的人宜购买债券型基金。债券่型基金主要投资对象是国债和信用等级aa以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，其预ไ测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，但其收益相对二者更为稳妥。比如，200่2年行的南方宝元、华夏债券基金的净值增长率分别达3๑81้%、3๑20่%，账面盈利大大过了同期银行储蓄。
要精挑细选优中ณ选优
莫为浮云遮望眼。每个基金行的时候一般都说“预ไ测收益达x%”，但这种预测并非是承诺，不能简单地认为“谁预测的收益高我就选择谁”。同时，基金的命名和收益也没有必然关系，哪怕它叫“一买暴富基金”或“一本万利ำ基金”，但其基金管理公司业绩平平，一些子基金甚至毫无回报，这样的基金还是敬而远之为好。相反，对于运作稳健、赎回压力小、回报率高的基金则应积极投资。
综合衡量购买成本。开放式基金的申购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两种收费方式供投资人自由选择，前端收费是指在申ã购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为ฦ零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。
考虑其他服务举ะ措。基金之间的竞争已经达到白热化状态，有的基金公司有送保险的优惠，那同样条件下，应选择有优惠举措的基金。有的基金非常重视分红服务，比如2003年9月行的华夏回报基金以一年期存款利率198%为ฦ参照指标，实现收益每达到这一标准，即可分红，而且每年分红不限定次数，追求多次分红。这样，选择分红方แ式更灵活的基金会提高实际投资收益。
活用“认购”、“申ã购”
目前，开放式基金主要是通过银行代理销售。开放式基金售前，各大媒体均会刊出行公告，投资者可以按如下步骤购买：第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点银行填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；第二步：办理“基金交易卡”银行卡，并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申ã认购申请表》，用基金交易卡银行卡转账缴纳认购款，取得缴款单；第四步：得到เ认购确认，完成认购过程。
除了这种“认购”方式以外，基金行完毕后，采取“申购”的方แ式也可以购买开放式基金。比方แ说，如果当初某某基金行时你考虑短期内股市不太乐观或对该基金的理财能力持观望态度而未认购，基金出封闭期以后，受股市走低的影响，该基金已经跌到了095元，这时你如果又现其具有投资价值，便可以用申购的形式以095元的价格购买，这正所谓是：“买得早不如买得巧。”
l投资债券型基金
我国只债券่型开放式基金———南方宝元债券型基金于200่2年8๖月18๖日在全国各地工商银行和招商银行上柜行。从该基金的行情况来看，众多的投资者对其表现出了浓厚的兴趣，行当日，仅工ื行北京市分行便行1000่万元，南京等有些地区还出现了排队购买的现象。那么，在储蓄收益减少、股市风险较大、居民普遍投资谨慎的情况下，债券型投资基金依靠什么魅力吸引了广大投资者呢？
债券型投资基金的优势
债券型投资基金与其他基金相比，独具投资特色。一是该基金投资以债券为主，收益稳健。债券่型基金的投资品种以国债、金融债券、企业债券及房屋抵押债券等收益稳定的债券่为主，且债券投资在资产配置中ณ的比例最低为4๒5%，最高为9๗5%，而股票在资产配置中的比例则小于35๓%ื，这就保障了股市大幅波动和低利率市场环境下投资的稳定性。二是可进行基金转换。投资者的资金可以在南方แ基金管理有限公司旗下的南方稳健成长基金之间自由转换：股市环境好，可以换成增值快的稳健成长基金，股市下跌，可以换成债券่基金规避风险。三是费率低。债券基金的认购费率、赎回费率、管理费率均大大低于现有的股票基金和其他开放型基金。比如，债券基金的认购费率最高为ฦ08%，较南方แ稳健基金的1%ื、鹏华基金的1้6๔%要低不少。
什么人买债券投资基金
债券型投资基金的收益与其他封闭和开放式基金相比，一般不会出现大起大落。因此，有关数据也表明，此次宝元基金的投资者多为稳健型客户。一是中、老年人，这部分人对股票和随股市涨跌起落的成长基金不太感兴趣，债券่型基金正好适合他们追求稳定、确保收益的投资“口味”。二是曾经投资南方稳健成长基金的老客户。与宝元基金同属一家公司的南方稳健成长基金于20่01年9月份在工商银行等行机构行，截至2๐0่02年上半年，该基金净值累计增长率为7๕43๑%ื，并于200่2年4月23日率先进行了每1้0่份基金单位0่25元的可观分红。也正是该公司稳健运作得到เ投资者的肯，所以在认购宝元基金的客户中，约有10%的人是曾经购买南方稳健成长基金的客户。三是以投资债券基金作为子女教育基金的客户。这次行中ณ，部分年轻客户购买债券型基金的主要目的是作为ฦ子女的教育基金，这部分人文化程度较高，接受新鲜事物快，对各种基金比较了解，属于理智型的投资者。
如何购买债券型基金
以宝元基金的行为例：此次基金的放时间长达一个月，广大投资者可以到เ当地的工商银行和招商银行指定网点购买。具体操作程序：第一步：持本人有效身份证件到销售网点银行填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡在认购“南方稳健成长证券投资基金”前已持有南方แ基金管理有限公司基金账户卡的客户无须再次开户；第二步：办理“基金交易卡”银行卡，并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申认购申请表》，用基金交易卡银行卡转账缴纳申购款，取得缴款单；第四步：得到申ã购确认，完成申ã购过程。
另外，广大投资者也可以使用网上银行和电话银行进行购买。如果客户已将用于购买基金的银行卡注册为电话银行的指定账户，还可以拨打955๓88电话银行或登录网上银行办理债券่基金的认购业务；在封闭期满后还可通过电话银行或网上银行办理该基金的申购、赎回以及查询、传真账单等业务，由此可以免去跑银行的劳顿ู之ใ苦，尽享e时代带来的方便与快捷。
7．网络做媒介，理财更轻松1้
宗学哲
随着网络的普及，人们通过网络所做的事情也越来越多，通过银行和商家的理财网站或网上理财工具，可以轻松管理个人的股票、储蓄存款、保险等家庭财产，从而尽享信息时代给我们带来的方便与快捷。
l家庭理财，网络能帮你做什么
网上股票理财
现在各证券่公司的实时交易系统一般都设有一个“个ฐ人理财”程序。只要你从程序的系统工具栏目里点击“个人理财”菜单，然后输入你的账户资金额度、所购买股票的代码、购买日期、购买价格及股数等要素，股市开盘并通过网络接通实时盘面后，你所持有的各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等指标便一目了然，为你买卖股票直观参考。另外，通过这个ฐ理财程序还可以设立每只股票止损点和获利卖出点，利ำ用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，通过网络还可以进行炒汇、炒金和购买记账式国债，非常适合追求较高收益的开放型的投资者。
网上计算器
为了提高理财效率，目前很多理财网站都了许多简便易行的理财计算器，从利息计算到เ住房贷款，这些网上的小“东东”能够把复杂的理财计算变成举ะ手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。比如，打开中国工商银行网站i9๗dexjsp，点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点击“确认”，网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，但又不知道自己是否能承受，这样，你点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累็计利ำ息和还款总额。对你考虑是否办理住房贷款、应办理多大数额的住房贷款参考依据。类似的计算器还有很多，比如贷款买房与租房的比较、提前支取与质押贷款的比较、孩子上大学筹备计划等等。
网上投保
我需要保险吗？保什么险种？保多少？通过各理财网的保险工作室，就可以轻松“搞掂”。先根据网络的提示，简单地回答十几个ฐ问题，提交后，网络即可告诉你大致的保险需求。然后各家保险公司的资深业务员可以根据你的情况为你设计个性化的投保方แ案，供你挑选。如易保保险广场e-baon逼ppartner9๗dexjsp除各种投保方แ案外，还可以进行网上保险竞标，你只需填写一些个人基本信息，以匿名形式进行招标，即可获得不同保险公司不同业务员为你“量体裁衣”后定制的方案。你可以轻松地进行筛选，然后通过e-mail等形式同选定的业务员进一步进行联系。
网上自助缴费
许多商业银行与相关部ຖ门联合推出了网上缴费业务，足不出户，通过因特网便可以轻松交纳每月的固定电话费、手机费、水费、电å费、燃气费等费用。第一次交纳各种费用之前，需要持开通网上银行的银行卡到เ营业网点办理网上交费功能申请。一张银行卡可交纳多种费用，并可为每种费用的多个交费号码交费。如果需要所交费用的票，可以在交费后三个月之内，凭银行卡到银行营业网点打印。除网上交费外，通过电话银行、手机银行、自助查询机也可随时随地自助交纳各项费用。
网上自助转存
现在单位工资多数是使用银行卡或个ฐ人结算账户存折，如果需要转存定期一般要去银行柜台办理。时下许多银行推出了网上银行“自助转存”业务，客户通过网上自助操作，可以将工资卡折上的存款转存成整存整取或零存整取的定期存款，甚至可以购买凭证式国债，真正实现家庭理财的“一本通”。200่2年，许多善于理财的上海ร市民在从电视上获知第二天要降低存款利率的消息后，当晚便使用网上银行将“一本通”内的活期存款自助转存为定期存款，赶上了享受降息前高利ำ率的“末班车”。
网上自助汇款
我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上汇款业务，广大上网者用鼠标和键盘便可轻松进行账户查询、个人汇款、网上支付、同城账户转账操作，过去必须ี到银行或邮ุ局才能ม办理的繁琐业务，通过网上银行即可轻松“搞掂”。如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于网上购物、支付收费信箱费用，只要知道对方的银行卡或个人结算账户的账号，登录网上银行后输入相关数据，便可迅将资金划转到对方แ账户，从而实现“无线、无限”的理财乐趣。
其实，网上理财远非以上介绍的这几个品种，网上自助贷款，网上账户挂失，网上理财咨询……随着金融服务的完善，网上理财被越来越多的居民接受，客户方便了，银行和券商也节省了人力资源和网点建设费用，网上理财给大家带来的是“双赢”。
相关链接：个ฐ人理财网站精选
财智家庭理财中心i摸ney，介绍债券、外汇交易、银行服务、信用卡等知识及投资方向测试等。
财智家庭理财中心———个人贷款i摸ney9ebgrdkgrdkhtm，介绍住房贷款、汽车贷款、消费品贷款等个人贷款常识。
平安个人理财网站pa18finaທncedohomejsp，设有理财建议书、理财情报站、我的会计师、资产净值计算等内容。
和讯网home9ay，包括财经新闻、和讯投资、理财情报、理财规划ฐ、股市动态、外汇频道、基金视窗等栏目。
中国工商银行icນbcນ，网上利ำ率表、网上计算器、网上银行等。
中ณ国建设银行9๗a，网上利率表、网上计算器、网上银行等。
7．网络做媒介，理财更轻松2๐
宗学哲
l为你请个不花钱的“银行精算师”
在家庭理财过程中ณ，你有过为ฦ各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好理财规划ฐ而烦恼的经历吗？作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率，我一直在网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较，看准了一家理财网站i摸ney9ebyhf9tooltool05htm，这里竟然汇集了15๓个理财计算器。你可别ี小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36๔般武艺”———复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。
组合住房贷款计算器
许多人贷款一般是先办理利率较低的公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，这时你肯定需要对自己的贷款额度、每月还款情况进行测算。使用“组合住房贷款计算器”便可以让复杂的测算变得再简单不过。比如，你输入房款总额1้0่万元、贷款期限20年、拟办理公积金贷款2๐万元，点击“计算”就会测算出结果：你买房需要付3万元，应再办理商业贷款5๓万元；需支付公证费90元、保险费200่0元、税费15๓元；你每月还本付息的额度为4๒51元。
贷款买房和租房比较
关于贷款买房和租房哪个ฐ合算，大家说法不一。现在有了这个ฐ计算器，你不妨自己动手算一下。如，输入购买房子的价格15万元、贷款购房时付30%ื、估计贷款年利ำ率5%、预期贷款期限20年、估计房产每年以5๓%的度增值、每月认可的房租为500元等信息，点击“计算”，则ท显示：你若贷款买房，每月还款额为69๗295๓元，20่年后你的资产净收益为2316๔108元；如果租房，每月支付房租50่0元，假设你的投资收益率为8%，2๐0่年后你的资产净收益为ฦ897๕4307元，与贷款买房相比资产净收益少14๒18๖67๕73元，由此可得还是贷款买房合算。
买房计划计算器
买房作为ฦ家庭的大事，肯定要进行一番๘计划，比如每月应攒多少钱，买房需要承受多大负担等等。这个ฐ“买房计划计算器”，能使你的买房更加有的放矢，有备而战。如，输入打算五年后买房、目前有意购买房子的价格为15万元、打算付30%ื、预期房子每年上涨5%、预期贷款利率5%、贷款期限20年等数据，单击“计算”，可以得出极具参考价值的数据：从现在起你每月应投资275๓63๑6元，五年后你的资金才能达到付4๒5000元的购房要求，五年后你申请贷款买目前看好的房子，你每月的贷款还款额应为8๖42๐元。
算算购房的零碎钱
除了支付购房款以外，贷款购房还需要交纳不少零碎钱，别小看这些不起眼的费用，加在一起就是一笔不菲的开支。为了避免你购房时感到过分吃惊，你可以用这个计算器大体计算一下。如，输入欲购房屋价值15๓万元、欲购房屋建筑面积100平方米、贷款期限20年以及采用组合贷款方แ式公积金和商业贷款，点击“计算”可得出结果：你购房需要支付印花税7๕5元，契税60่00元，房屋买卖手续费750่元，公证费6๔0่0元，房产证件费4元，产权初ม始登记费3๑0元等。
孩子上大学筹备计划
家庭开支除了买房以外，第二大开支恐怕就是子女上大学了。为应付孩子上大学的开支，你必须提前有计划地积攒“教育基金”。这种计算器可以明确你的积蓄目标。如，输入子女五年后上大学、学制四年、目前孩子目标学校平均年学杂费5000่元、平均年生活费3๑000元，则计算结果为：考虑通货膨胀及生活水平提高等因素า，你从现在开始每月要投资69๗元，五年后才能ม攒够子女大上学的各种费用。
提前支取与小额贷款比较
这是一个计算提前支取和办理质押贷款哪个合算的计算工具。输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前支取的日期等内容，就可以立即得出结果。如，20่0่1年12月1日存入一笔5万元的三年期定期存款，因急事计划ฐ在2003年1้2月1日办理提前支取，输入以上数据及存款时三年期利率27๕0%、当前活期利ำ率072%、贷款利ำ率50่4๒%和贷款期限0่5年，点击“计算”，网络的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元，这时，办理质押贷款当然是明智选择。
除以上介绍的以外，此网站的理财计算器还有很多，比如部分提前支取与全额提前支取定期存款比较、质押贷款快捷计算等等。根据个ฐ人情况，灵活地使用这些工具，可以使你尽享网络带给人的方便与快捷，使你的投资理财更加周密科学。
l个人汇款新途径
———网络帮你e步到位
一天，在广州ะ工作的张先生下班时突然想起，明天远在山东的母亲要过七十大寿，便想给老人汇点钱表示心意。可等他赶到银行和邮局时，均被告知已๐结账或下班。怎么办？正在焦急之际，他想起了前几天刚刚申ã请的某银行个人网上银行账户，记得银行工作人员曾介绍通过网络也可以办理个人汇款业务，而且一般是24小时到เ账。
张先生赶紧打开电脑，按照ั网上银行的提示ิ，输入账号和密码，登录“网上支付”网页ษ，在汇款业务栏中，敲上了母亲在山东同系统银行开设的“一卡通”账号。轻点鼠标确认，电脑提示ิ：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打来电å话，说网上汇款已收到。初次尝到了网上汇款的甜头，再有往老家汇款、购物、订报，包括给孩子交学费等资金划转事宜，他全使用网上银行的汇款和转账业务办理，再也不用忍受到网点的奔波之苦和在柜台排队等候的劳顿ู之忧。张先生高兴地说：网上银行汇款业务就像把银行和邮局搬到เ家里一样。
当前，随着网络技术的展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中ณ的网上个人汇款业务受到广大居民的青睐———过去繁琐的汇款业务，现在通过网上银行即可轻松搞定。办理网上汇款业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折配套取款卡到银行柜台填写申ã请表进行注册，开通网上银行账户后，便可以享受包括网上汇款在内的所有网上银行服务。
如果你是将本人账户资金汇往同系统比如同属工行他人账户，只要知道对方的信用卡或个人结算账户或配套取款卡账号即可，本地同系统汇款，资金实时到账，异地同系统汇款一般24小时到เ账；使用开通跨行汇款业务的网上银行汇款比如从招行汇到建行，正常情况下资金可在三个工ื作日左右到账。在本市范围内的汇款转账不收任何手续费，异地网上汇款汇费为ฦ5000元以下按1%收取，5๓000่元以上不论金额多少，最多只收50元。与普通汇款方式相比，具有省钱、省时、省力的特点。另外，由á于网上银行采用了严密的标准数字证书体系，银行运行系统均通过国家安全认证，网上汇款会确保客户身份认证和数据传输的安全，所以，你尽可放心使用。
l贷款不必跑银行，坐在家里点鼠标
张先生是某公司的营销员，几年来攒了一笔积蓄。为ฦ了保值增值，他陆续将这些钱存成定期储蓄，并将其中一部分兑换美元，存成了外币定期存款。今年以来，随着张先生业绩的提升，收入不断增加，他产生了换套大房子的想法。可是，算上处理旧房，买新房的资金缺口还在10่万元左ุ右。虽然自己的定期存单加起来已过这个ฐ数，但这些存单多数存了三四年，存款时利ำ率较高，而现在的活期利ำ率却低得可怜，提前支取肯定要遭受利ำ息损失。