更稳妥，某某分红型保险是储蓄的替代产品云云。
张先生一琢磨才明白，敢情理财师给客户理财的前提先是推销自己的产品，其次才是考虑客户家财增值呀。为此，他又陆续接触了一些保险公司、证券等行业的理财师，但理财建议的内容均离不开自己้的产品。这就和在农贸市场买菜一样，商贩们都说自己的菜好，即使别人的菜比自己的好，他们也不会推荐顾客去买别人的。这么一想，他不敢再找理财师了，直到现在，张先生的几十万积蓄也一直没有找到เ合适的理财方式。
l银行理财师名副其实吗
时下，理财中ณ心、理财市、理财工作室不断ษ亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。和这位张先生遇到的情况一样，多数理财中心的理财师们总是建议你购买他们的理财产品或建议用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“值服务”，客户表面上拿到是一份理财规划书，实际上还不如说是一份产品推销书。同时，理财毕竟是一项新业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐。目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之ใ后，便摇身一变成了理财师。由á于受银行经营观念和人员素质等因素影响，目前银行理财师们的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟ງ悉保险、证券่、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部门统一认证后才能ม从事理财工作。目前，全世界持有财务规划师资质的专业人员仅有6๔4000名，其中一半以上分布在北美地区。目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划ฐ师rfp，但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，能ม到เ银行前台接待客户的可以说微乎其微。
以上这些因素也就决定了银行前台理财师的实际理财水平暂时还很难与国际接轨，自然，客户接受的理财服务也很难谈得上是完美服务。
l怎样科学选择理财师
随着居民收入的增加和人们理财观念的转变，让专家为家庭理财出谋划策无疑是大势所趋，并且诸多国际理财师培训机构也相继登陆北京、上海、杭州等大中ณ城市；国内各金融机构也加大了系统内理财师的培训力度；一大批具有资质和专业技能ม的理财师将逐步走入百姓生活，让优秀理财师为你点石成金的想即将变成现实。不过，有关专家提醒，选择理财师应注意以下原则。
一是尽量选择知名度高的“品牌”理财师
张先生遇到的两位理财师可能ม受阅历、知识水平、营销观念等因素影响，其设计的理财方案带有一定的局限性，给客户带来的实际理财效果可能不甚理想。所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是留住和吸引理财精英的重要条件。
二是有条件可以选择独立理财顾问
与专属某一银行、保险公司的理财师不同，独立理财顾问不属于任何单一金融机构，其出点是站在客户的角度，设身处地为客户家财增值着想，理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。找这种理财师需要支付一定咨询费用，但如果独立理财顾问的方案非常优秀，让你的家财实现了快增值，那么เ你花的咨询费也是物所值。独立理财顾ุ问适合积蓄较多，增值愿望强烈的客户。
三是可以参考媒体特约理财师设计的方案
与理财相关的媒体从来没有像今天这样火暴，报纸有理财版，多数大网站均开设有理财栏目，各种理财杂志也不断ษ面世，这些媒体一般会邀请全国知名的理财规划ฐ师，根据读者的需求定期设计理财方案。这些方案一般不带有广告性质，会最大限度地考虑个人的综合保障。虽然不能实现真正的量身定做，但可以对号入座，参考一些与自己财务状况相近的方案，这样可达到不花钱也能享受知名理财师服务的效果。
四是学会和理财师沟通
和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划ฐ。另外，相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己้给自己当理财师。
个案分享：我家的理财故事1
宗学哲
l我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权，但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立，包括上小学的女儿在内，三口人按照西方的三a制ๆ各理各的财，渠道不同，方แ式各异，并且谁也不服谁，都认为ฦ自己的理财思路最科学，家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的，又在银行工ื作，所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候，我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷，不但把俺炒股赚的钱全赔了进去，原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”，俺为ฦ追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起，俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思，并卧薪尝胆，偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统，属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄，四分之一购买凭证式国债，四分之一认购开放式基金，另外四分之一办理分红保险。这些投资方แ式不用操心费力，总体的平均年收益在25%左ุ右，她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时，为了让她向激进型理财思路靠近，我没少给她泼冷水，说现在是负利率时代，25%的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水，可话刚ธ出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨，你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后，我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”，支不补，结余归己，以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染，受两个自封“理财专家”的影响，女儿把自己้的开支安排得井井有条，常常月有结余，季有积蓄。在老师指导下，她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为ฦ教育储蓄不纳税，其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到เ她们理财卓有成效，我也“知耻而后勇”，在加强学习，提高自我的基础上，于2003年及时调整了投资策略๓。
当时，我看到许多开放式基金的净值跌破了行价，我认为ฦ中ณ国宏观经济形势逐步向好，开放式基金的专家理财效应会逐步显现，基金净值低于行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”，又把存折积攒的钱提了出来，以0่9๗1元份的价格一次申购了5๓0000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线，钓大鱼，所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛，偶然从工ื商银行网站上现我买的那只基金已经稳稳地站到เ了11้8元以上。正所谓是“买的早不如买的巧ู”，我091元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到เ一年，我的理财收益就达到2๐5%，这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说，“理财专家”我应该是当之无愧。这不，女儿也见风使舵，非要和我签订“委托理财协议”，把她今年收的600元压岁钱委托给我，并且要求年收益不低于25%ื。我说你这是只看见贼吃肉，没见贼挨打呀！但为ฦ了树立我“理财专家”的威信，我还是很爽快地答应了下来，并随着我的后续投资，追加了开放式基金。
前几天，我见购买的那只基金稳步上涨，便学长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧，你那ว600่单位的基金已经上涨5%，赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子，我便接着问：“你说单凭理财的贡献度，谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问，基金公司呗！”
不说了，就此打住，太伤俺自尊了。
l“会计出纳制”———我家的理财法宝
三a制理财法的实施，使我们尝到了一些独立理财的好处，但经过一段时间的运行，渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理，并且两人的理财水平“良莠不齐”，造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱，一家人净说两家话，严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三a制再回到单aທ制的“原始”办法上似乎也不可行，所以，在经过多次商议之后，我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业，毕业后又一直从事金融工ื作，理财能力应当比太太略胜一筹，因此我毛遂自荐当上了这个ฐ“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算，而是负责制定家庭的收支计划，进行理财预ไ算和决算，实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则ท是负责具体管钱的“出纳”，女人嘛，就得让她见到钱、摸到เ存折，这样她心里才踏实，但实际上呢，她是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，呵呵！至于家里的钱如何操作，还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子，形成“理财建议书”，然后她再按图索骥？
不过，刚开始担任这个“理财顾问”的时候，自己还真有点儿惭愧。这两ä年赶上了大“熊市”，我给她推荐的几只股票均被深度套牢，买进的开放式基金也跌破了行价。太太对我的理财能力产生了怀疑ທ，说我是眼高手低，徒有虚名，并且一个劲儿地要恢复单a制的“集中ณ式”管理，取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机，我只好奋自强，努力进行理财知识的再充电å。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊，天天盯着理财版和栏目进行研究，并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”，经过一番努力，我顺ิ利通过了基金从业资格考试和证券่从业资格考试，不但拿到了本本，同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初，我注意到单位附近的一个房地产公司正在售沿街商铺，价格比较合理。并且经过一番分析研究，我现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少，仔细一打听，原来是国家对乱占耕地进行清理，土地的审批手续越来越严格，许多房产开商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论，本来我们当地的房产价格就一直偏低，我断ษ定这回的房产市场肯定会抬头。于是，我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实，有根有据的《理财建议书》十分信服，接着就把资金的运作权放给了我，要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过，房产毕竟和其他投资方式有区别，单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之ใ道”，他们建议我办理某银行刚ธ刚推出的沿街商铺按揭业务，并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位，交纳了购房的付款，然后就忙着签合同，开收入证明，以及各种相关资料。你不服不行，现在的银行工作效率就是高，不到เ一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到เ了那套80平方แ米沿街房的钥匙。
房子到手后，我们正琢磨往外招租的时候，我们当地的房地产价格果然开始上涨了，我立即四处张贴招租启事，以月租2๐500元的价格租了出去。后来我这个ฐ“会计”一算账，除了支付贷款利息，我租房的年净收益会达到5%，并且，预计全年房产升值会达到2๐0%，这样，今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25๓%ื的理财收益。
同时，我当初购买的股票已๐快要解套，开放式基金也开始扭亏为ฦ盈，基金净值稳稳地站到1้2元以上———我们家的现金类资产在不断增值，家庭理财事业红红火火，如日中ณ天。
从此，太太对我这个ฐ“理财顾问”刮ุ目相看。以后给她提出一些增加基金投资、调整现金流量、控制ๆ消费支出等理财建议她均言听计从。并用“好好当理财顾问、家里什么活也不用问”来对我进行奖赏，使得俺顿ู生了许多“实现人生价值”的成就之感。呵呵！
个案分享：我家的理财故事2
宗学哲
l我看股评
刚刚开始炒股的时候，我对报刊证券版的股评几乎到了痴迷的程度。一天不看股评，就好像什么เ重要事没做似的，食饮无味，夜不成寐。以致一年下来，用于买证券่报的开支大大高于了炒股的实际收益，还引得收破烂的天天在楼下大喊“收报纸”，严重影响了四邻休息。
总结这几年来的经验，我看要是指望跟着股评财，门儿都没有！
都说股评家是“见了爹不敢叫妈”。意思是说股评家见跌不敢说涨，见涨不敢说跌。我认为此言一语中的。不信你仔细看看报纸，如果今天指数涨了，股评必然说要“惯性上涨”，或“人气恢复”，或“宏观形势向好”，或“即将挑战新高……”最不济也得来句“中线看好”、“中长线看好”。哪只股票居于涨幅榜前列，那ว么你看吧，这只股票必然是黑马变白马，各家股评争相推荐。如果明天继续涨，就算说对了；如果跌了就说蓄势回调；如果再回调，便说一通“建议逢低吸纳，逢高派”之类的废话。前段时间，几乎ๆ是所有的股评都在推荐一个叫电子的股票，什么庄家大资金介入了，什么这个题材那个ฐ题材了，可我按照他们的推荐买上后，不到四天便跌了20%，最后越赔越多，只好“割肉”出局。
记得年初ม的时候，某报纸开了一个模拟炒股栏目。一开始是10万元“炒股基金”，最后，让“投资专家”折腾得还剩ທ下6๔万元多一点，只好草草收场。当初，妻子执意要跟着专家基金炒作，多亏了我极力劝阻，不然非让他们给带沟里去不可。由á此看来，股市好的时候，买什么เ涨什么，傻子也能赚钱；要是大盘不行了，专家没准还不如小股民赚钱呢。
依我之见，这就和在菜市场买菜一样，就是随意捡个ฐ便宜股票买上，一年下来，说不定比跟着股评“政策面，技术面”，不停地“吸纳，减榜，派”强得多。反正，我是再也不相信股评家们的“鸟语”了。
l夫妻炒股记
虽说我也算是个ฐ老股民了，但却一直没能把妻子拉进股民的队伍里。这几年，看电视股评也好，看证券报纸也好，她倒是没少受我的感染，可是再感染也没有用，那些枯燥的数字怎么也提不起她的兴趣。
真正使妻子走上“炒股之路”的原因，应当说是“大环境”的影响。身边的同事，一天到晚谈论的话题总是离不开炒股，人家在一起“建仓、放货、k线、d线”地聊得很热闹，她却一句话也插不上。据说，她们单位一百来号人，就烧锅炉的大老王一人不炒股。妻子因为有1000่股当地行未上市的原始股，所以有幸被划入了准股民之列，不然的话，这堂堂学经济管理的大学生，就和大老王画ฑ等号了。
去年，银行到单位统一办理住房贷款，妻子也报了名。我问她：“咱们房子也买了，你贷款干吗？”妻子诡秘地说：“保密。”
后来，妻子渐渐地开始关注起了电视和报刊â的股评。我说：“是不是想炒股了？你把贷的款给我，我给你炒，怎么说咱也算是一个股海中的老江湖了。”
妻子满脸不屑：“炒了这么多年了，没见你这老股民挣的钱在哪里。”
她揭了我的“伤疤”，我一气之下，说：“好，你自己炒吧，不赔点钱，买点教训你是不甘心的。”
有一天，妻子回来说买了一个叫“大显股份”的股票，我问：“你买的是什么板块？市盈率是多少？多大的盘子？”几句行话把她问懵了，便说：“一概ฐ不知，我只是看到这个股票很便宜。”
“你以为这是在农贸市场买菜呀。”之ใ后，我打开微机，接通实时分析系统，对妻子说：“你看，kdj指标出现死叉，估计还会下跌。”
第二天，我买了张有个股点评的报纸一看：大显股份，弱势股，不介入。
正当我要拿起电å话告诉妻子赶快割肉出局的时候，一看传呼上的开盘行情：大显股份，涨停板！
从那以后，我们虽然有时在一起谈“股”论“金”，但个人买什么เ股票，谁也不管谁。只是我对股票近乎“痴迷”，用妻子的话说，看我的表情就知道今天收盘是多少点，我的表情就是股市的“晴雨表”。而妻子则看上去多了几分洒脱，涨也好，跌也好，很少去刻意地关注，直到有一天偶然现手中ณ的股票涨够10%了，就立马出货，从来不贪。
年底算账，我忙忙活活弄了个不赔不赚不含买证券่报和上网看盘的开支，算是白白给证券公司打了一年工，而妻子账户上的收益则ท过了30่%。看着依然对股市术语懵懵懂懂的妻子，我不禁调侃道：“真是专家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！”
l网上买卖二手房
父母远在东北的鞍山，年老体弱，身边无人照应，便想把他们接过来住。但父母不愿给子女添麻烦，执意不肯答应。后来经过亲朋好友一番说服，总算勉强同意，但前提是不与儿女住一起，把鞍山的房子处理掉，我们帮忙在当地买套旧房单门独过。
说起买房子，总有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉。不过，自己上网多年，平时啥事都离不开网络，便抱着试试看的想法，在当地信息港一个叫做“房产交换站”的网页上了个帖子，写明了求购房子的大体位置、楼层和价格，并留下了电子信箱。
第二天，打开信箱，现里面有七八封标题为“出售房子”的邮件。欣喜之ใ下，一一打开浏览，现有五套房子符合自己的要求。于是通过电å子邮件和认为合适的几个房主ว约定了看房时间。
为了有备而战，少走弯路，我先进行二手房常识的“应急充电”。通过大量浏览相关房产网站，对位置、朝向、楼层、新旧ງ程度等在房价中ณ所占比重有了大体了解。因此，看房的时候，我现学现卖，满口“混砖、契税、三证”等行话，让卖房者以为我是个行家里手，所以报价时不敢漫天要价。
最关键是，有四五套房子同时供我选择、衡量，主动权在咱手里，选房、侃价的余地也就大了。在和房主谈判过程中，我用了刚ธ刚学来的“隐藏式招标”，就是让对方报价，我认为谁出的价儿合适就和谁谈。几轮“招标”下来，初步看中了一套位置佳且配套设施齐全的1้999๗年房。从本市几家房产中ณ介机构的报价来看，类似房子一般都在8๖5万以上，这位房主的报价是8万元，但我得知他因交集资建房款，急于将旧房出手，因此压价的空间相对较大。于是，我欲擒故纵，装出一副看房忙不过来，买不买无所谓的样子，报出了7๕万元的低价。房主见我掉头就要走的样子，一咬牙，一跺脚，忍痛成交。为防止夜长多，我立即和房主ว找到一家专办房屋过户的中介机构，交了300่元手续费，委托其办理签订购房合同、办理过户等事宜。
房产证办完以后，我和房主商量一手交钱，一手交房。考虑携带大额现金不方便，我们约定在房屋中介所附近一家网吧办理交款手续。
我轻点鼠标登录工商银行的网上银行，输入转账金额和对方存折账号，我刚点完确认，在另一台机器上登录网上银行的房主就起身说：“好了，房款到เ我账户上了，这是房子的钥匙！”双方握手告别ี，引得满屋“菜鸟”一片啧啧声。
这边的房子是买下来了，可鞍山的房子却迟迟找不到买主ว。因为他们还停留在“求亲告友、四处打听、张贴小广告”的传统卖房模式上，所以基本上没有任何效果。买房的7๕万块钱全是我借的，父母的房子卖不了，我自然非常着急。这时，妻子提醒我，你何不利用同样的办法帮助父母网上卖房呢？我一拍大腿，对呀！赶紧登录搜狐，在搜索内容栏目内打上鞍山和二手房字样，搜出了鞍山各网站的十多个二手房网页，之后如法炮制ๆ，在网上广帖子，四处“吆喝”。